« Crédit hypothécaire »… Vous avez peut-être déjà entendu ce terme sans jamais réellement le comprendre ni en saisir les enjeux. Si vous voulez en savoir plus sur l’immobilier, découvrez notre rubrique « L’immobilier pour les nuls » : on vous explique tout ; à commencer par ce qu’est un crédit hypothécaire.
Le crédit « hypothécaire » : l’habitation comme gage pour un prêt
Si vous avez décidé d’acheter un appartement ou une maison, mais que vous ne disposez pas des fonds nécessaires, vous aurez certainement recours à un crédit hypothécaire. Il s’agit d’un prêt accordé par la banque (ou par une compagnie d’assurance ou par un institut à objectif social tel que des sociétés de logement) dans le but de vous aider à réaliser votre projet immobilier. On parle de crédit « hypothécaire » car votre bien sert de garantie au paiement de la créance, et ce, jusqu’à ce que vous ayez remboursé l’entièreté du montant au prêteur. En d’autres termes, la banque hypothèque votre bien immobilier, ce dernier servant alors de gage pour le prêt.
Par ce système, la banque (l’organisme prêteur) se crée une garantie : si le demandeur n’est plus en mesure de rembourser la somme d’argent prêtée, elle peut saisir et vendre le bien immobilier en question. C’est parce qu’il s’agit de biens tangibles que de tels prêts ont lieu : la banque accepte de prêter, car son risque est limité ; alors que ce n’est pas le cas pour des investissements mobiliers.
Remboursement
En plus du capital prêté qu’il vous faudra rembourser à votre prêteur, vous devrez également lui verser des intérêts. Notons toutefois que ces dépenses peuvent être partiellement compensées par des avantages fiscaux d’un prêt hypothécaire et de l’assurance qui y est liée. N’hésitez pas à demander conseil à votre banquier à ce propos !
Montant, durée et modalités du crédit hypothécaire
Le montant, la durée et les modalités de votre crédit hypothécaire varient selon plusieurs facteurs :
- Son montant dépend de la valeur du bien hypothéqué, souvent déterminé par un expert immobilier. Une fois la valeur du bien déterminée, la banque accordera (de manière générale) un prêt de 70 % de cette valeur ; vous devez donc être en possession des 30% restants ;
- Sa durée varie généralement entre 10 et 30 années ;
- Il est possible d’opter pour un remboursement avec des taux fixes ou des taux variables ; des mensualités modulées ; …
Si au moment de la négociation, vous n’avez toujours pas contracté de crédit hypothécaire, vous pouvez demander un compromis de vente avec clause suspensive. Ce dernier dure quatre semaines, ce qui vous donne le temps de demander à votre banque de vous accorder un prêt. Si ce dernier ne vous est pas accordé, vous pouvez vous rétracter quant à l’achat du bien immobilier. Cependant, le vendeur du bien n’est pas obligé de vous accorder cette clause.
Résumé
- Un crédit hypothécaire est le prêt d’une somme d’argent accordé par la banque dans le but de réaliser vos projets immobiliers (ex. achat d’une maison ou d’un appartement) ;
- Pour la banque, le bien immobilier sert de garantie au paiement de la créance : ainsi, elle peut s’en saisir et le vendre en cas de non-remboursement ;
- Vous devrez rembourser le capital prêté à votre banque ; ainsi que des intérêts sur celui-ci ;
- Le montant, les modalités et la durée de votre crédit hypothécaire varient selon plusieurs facteurs et sont modulables ;
- Si au moment de la négociation, vous n’avez toujours pas contracté de crédit hypothécaire, vous pouvez demander un compromis de vente avec clause suspensive.
